民间借贷罚息15个常见问题 1.什么是罚息？ 逾期利息，又称逾期利息，是指贷款协议中未按规定期限偿还贷款的贷款，应当向借款人支付未偿还的贷款，并处罚贷款利息。“罚息”对应借款人逾期贷款的个人行为。“逾期贷款”的方式包括贷款期满后不履行还款责任，也包括只偿还部分贷款的情况。前者所有贷款均构成逾期贷款，第二种是逾期部分未偿贷款。无论是金融贷款还是私人贷款，对借款人的罚款和利息都有一定的态度。根据《中国人民银行关于RMB银行贷款利率的通知》(青发〔2003〕251号)第三条有关规定，金融贷款贷款人未按照合同约定的日期偿还贷款或者未按照合同约定的主要用途申请贷款的，应当支付逾期利息，罚息利率高于协议约定的年利率。关于民间借贷，根据《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法若干规定(2020年第二次调整，相同)》第二十八条的有关规定，双方可以约定罚息作出承诺，但以合同生效时一年期市场报价利率不超过四倍为准；逾期利率未约定或者协议不明确的，借款人可以认为贷款人自贷款逾期之日起参照当时一年期市场报价利率标准计算利息，承担贷款逾期合同违约责任，也可以认为贷款人自贷款逾期之日起按贷款期限内的年利率支付资金占用费期内的贷款利息。 2.无息贷款的借款人是否有权要求有逾期不偿还贷款违法行为的借款人支付罚息？
2.无息贷款的借款人是否有权要求逾期未偿还贷款的贷款人支付罚息？ 《民法典》第六百七十六条规定：“贷款人未按约定期限退还贷款的，应当按照约定或者有关规定支付罚息。本条规定适用于金融贷款和私人贷款。根据本规范，在私人贷款中，罚款利息的支付不是由于借款人和贷款人同意贷款双方，即使没有承诺，借款人仍有权要求贷款人逾期不偿还贷款违法行为支付罚款利息。同时，在私人贷款中，罚款利息的支付不是基于贷款期间收取利息的原则。即使是无息贷款，借款人仍有权要求逾期未偿还贷款的贷款人支付罚款利息。 3.贷款协议中的罚息是法定自然增值吗？ 贷款协议中的罚息不属于法定自然增值。有以下几点:逾期贷款不同于逾期付款。逾期贷款利息与逾期付款利息非常相似，两者的相关规定通常相互参考，但其本质仍有所不同。逾期付款是指借款人未能在合同约定的期限内向债务人支付款项的个人行为，其基本法律关系可能与所有合同法律关系有关。逾期付款的结果是，由于借款人延迟付款，债务人应该获得资金，其应获得的融资利息难以获得，因此将其定义为法定自然增值更有效。逾期贷款是指贷款人未按约定期限退还贷款的个人行为，其基本法律关系为贷款协议。贷款协议与金钱债权的区别在于，贷款协议是借款人转让一定时间的资金分配而获得的利息费用，贷款人支付一定的利息合同以获得一定时间的资金分配。由此可见，贷款利息是双方对资金分配的承诺价格。因此，逾期贷款利息被定义为法定的自然增值，这与贷款协议的初衷不一致。 4.贷款协议中的罚息是法定合同违约金吗？ 贷款协议中的罚息不属于法定合同违约金。原因是：《民法典》第五百八十五条第一款规定：“被告可以同意一方应当根据违约情况支付一定数额的合同违约金，也可以同意合同违约造成的损失赔偿的计算方法。“这表明，当事人一方违约时，合同违约金义务是否适用取决于被告的承诺。如果当事人同意合同违约金，守约方可以认为合同违约金的义务。如果没有约定违约金，合同违约金的义务将是无用的。由于我国现行法律取消了法定合同违约金的规章制度，违反合同规定逾期退还贷款的，不能确定合同违约金的可用空间，罚款利息当然不属于法定合同违约金。 5.有关利率上限行政保护限制的要求是否适用于逾期利率重庆私人空放？ 《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法若干规定》第二十八条第一款规定：“双方约定逾期利率的，以其承诺为准，但不超过合同生效时一年期市场报价利率的四倍。根据本规定，《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法若干规定》第二十五条关于利率上限的行政保护限制，即“合同生效时一年期市场报价利率的四倍”也适用于逾期利率。主要原因是，如果要求贷款期限内的最大利率是合同生效时一年期市场报价利率的四倍，逾期利率可以超过本规范，则贷款期限内的最大年利率将名存实亡。当事人可以避免年利率最大化的相关规定，根据承诺较短的贷款期限与过高的逾期利率相结合的方式。 6.双方对罚息有明确规定。借款人能否要求人民法院或仲裁委员会以罚息小于损失为由提高罚息？ 民法典第五百八十五条第二款规定：“承诺的违约金小于损失的，人民法院或者仲裁委员会也可以按照当事人的要求增加；承诺的违约金过高造成的损失，人民法院或者仲裁委员会也可以按照当事人的要求适当减少。根据这一规定，民法典合同编制中违约金的特点通常是工资刚性，有限度地反映了强制性。当承诺的违约金小于损失时，合同违约金属于赔偿特征；当合同违约金高于损害时，合同违约金具有赔偿和处罚的双重功能。当事人约定的损害赔偿计算方法应当反映工资的刚性。参照民法的规定，被告有权要求人民法院或者仲裁委员会按照合同约定的损失赔偿计算方法提高损失；被告有权要求人民法院或者仲裁委员会适当减少损失。因此，无论双方承诺罚款利息为合同违约金或损害赔偿计算方法，罚款利息都应以赔偿借款人的损失为主导，并由处罚贷款人协助。如果罚息小于损失，借款人有权要求人民法院或仲裁委员会提高，但提高后的年利率不得超过贷款协议成立时一年期市场报价利率的四倍。 7.私人贷款协议约定了贷款期限内的年利率，但未约定逾期利率的，可以参照中国人民银行关于罚息利率的有关规定，以贷款期限内利率上升30%-50%计算罚息吗？ 《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干规定》第二十八条第二款第二款明确规定，民间借贷协议约定了贷款期限内年利率但未约定逾期利率时贷款逾期利息的计算问题，分为双层含义。一是借款人可以在贷款期限内向借款人认为贷款逾期贷款利息；二是最大年利率不得超过“合同生效时一年期市场报价利率的四倍”。没有法律规定借款人在贷款期限内利率上升一定百分比计算贷款逾期贷款利息。原因是：贷款人未按约定偿还贷款，贷款人承担继续履行合同、损害赔偿或违约金的赔偿责任。如果合同可用，则没有浮动利率的依据；如果可用损害赔偿或合同违约金，由于双方没有明确规定违约金计算方法或损害赔偿计算方法，其计算依据应为直接损失。除贷款期限内年利率计算利息外，直接损失计算没有其他损害计算依据。罚息按借款期限内利率上升一定百分比计算，既缺乏证据法的支持，也违背了意思自治。 8.逾期贷款利息什么时候应该计算？ 在逾期贷款计算利息期间，逾期利息计算的开始和结束时间为逾期贷款之日，一般为贷款期满后的第二天。由于没有法律法规，逾期利息计算的截止日期在学术界存在较大争议。司法实践中占主导地位的分析认为，逾期贷款利息应计算至贷款还款结束之日。原因是：贷款逾期利息的性质是贷款逾期违约金或损害赔偿，贷款人在偿还贷款前一直处于违约状态，因此贷款人应承担违约金或赔偿责任，直至全部偿还。《民事诉讼法》（2021年调整）第260条虽然明确规定，不诚实的执行人未能在裁定、判决和其他判决文件的指定期限内履行支付金钱的责任，但在延迟履行期间，应将债务利息翻倍。但是，贷款人未在裁定规定的期限内履行支付款项责任的个人行为也是违法行为的延续。本条规定的双付款延迟履行期间的债务利息，自2014年8月1日起实施的《最大人民法院关于计算延迟履行期间债务利息适用法律若干问题的解释》明确了计算方法和标准，与逾期贷款利息的计算不矛盾，可分别使用。 9.双方既约定了逾期利率，又约定了违约金，两者能否同时使用？ 如果双方同意逾期利率，则可根据协议确定罚息金额，从而导致罚息具有违约金的特点。当事人对逾期贷款的法律责任既约定了逾期利率，又约定了合同违约金时，实际上是两种合同违约金共存。虽然两者都属于合同违约金，但适用标准不同。罚息的核心点取决于“贷款利息”，即资本成本问题；合同违约金的核心点取决于“贷款担保”，目的是贷款担保合同的有效性，因此两者可以同时使用。但是为了保证平等原则，当两者同时可用时，应该受到最大金额的限制。因此，《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干规定》第二十九条要求两者并用的结论不得超过合同生效时一年期市场报价利率的四倍，即转换后，累计金额不得超过合同生效时一年期市场报价利率的四倍。人民法院不接受超出部分。 10.当事人双方承诺贷款人向借款人支付服务费、服务费、管理费等费用的，人民法院应当支持吗？ 在实践中，借款人和贷款人可能同意贷款人需要向借款人支付服务费、服务费、管理方法费等费用。虽然费用类别不同，但本质上仍属于贷款人获得贷款支付费用。贷款人获得贷款的成本应主要以贷款利息的形式反映。因此，在大多数情况下，借款人约定的上述费用是由两人设定的，以减少国家对年利率维护限制的要求。因此，在考虑是否允许时，应与罚款利息和合同违约金一起考虑。如果借款人认为罚款利息、合同违约金和上述其他杂费，累计金额不得超过合同签订时一年期市场报价利率的四倍，人民法院不得适用于超出的部分。 11.如果双方只约定合同违约金，没有约定逾期利率，借款人能否同时认为合同违约金和罚息？ 根据《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干规定》第二十八条的有关规定，当事人双方未约定逾期利率的，借款人可以在借款期限内向借款人认为贷款利息在借款资金占用费期限内；借款期限内既没有约定逾期利率，也没有约定利率，借款人可以认为，贷款人应当承担贷款逾期合同违约责任，自贷款逾期之日起参照当时一年期市场报价利率标准计算利息。因此，当事人只约定合同违约金，没有约定逾期利率的，当事人对违约金的约定不能证明本规定的适用性。因此，如果借款人不仅认为合同违约金，而且按照上述要求认为罚款利息，人民法院应当支持，但最终支付结论的确认不得超过最大人民法院第二十九条的上限，即累计不得超过合同生效一年期市场报价利率的四倍。
12.双方实际履行罚息、违约金等杂费，但借款人只选择其中一项，是否仍应受到行政保护的最高利率限制？ 综合《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干规定》第二十五条、第二十八条、第二十九条，可以得出以下结果:在民间借贷案件中，贷款利息、罚息、逾期还款违约金或“其他杂费”都有相同的行政保护限制计算标准，即合同生效时一年期市场报价利率的四倍。只是相应的计算基数不同。贷款期限内的贷款利息以所有贷款金额为基准，罚息或贷款逾期还款违约金以逾期贷款金额为基准，其他杂费以合同约定为基准。当双方实际履行罚款利息、违约金等杂费时，借款人认为罚款利息、合同违约金或杂费，无论是三项，还是两项，还是一项，最终支付结论需要限制，即累计不得超过合同生效时一年期市场报价利率的四倍。 13.当借款人认为罚息、逾期贷款还款违约金等杂费时，如何计算最终支付金额？
根据《最大人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干规定》第二十九条的有关规定，无论借款人认为其中一项、二项还是三项，最终支付结论都需要受到累计不超过合同生效时一年期市场报价利率的四倍限制。在实践中，我们可以根据合同对罚息金额、违约金额和其他杂费金额进行评估，然后区分是否超过基于逾期贷款金额和上述年利率计算的行政保护限制。在实践中，我们可以根据合同对罚息金额、违约金额和其他杂费金额进行评估，然后区分是否超过基于逾期贷款金额和上述年利率计算的行政保护限制。人民法院不得适用于超出的部分。具体来说，借款人认为罚息是违法的当约金有其他杂费时，应首先评估罚款利息、合同违约金和其他杂费的金额，然后确定三者的总和是否超过合同生效时一年期市场报价利率的四倍。在评估其罚息、合同违约金和其他杂费时，由于它们是相同的限制规范，因此无需考虑每个项目是否超过上述年化利率限制，然后根据限制规范进行判断。 14.当事人对罚息和违约金的描述不具体，两者难以区分的，应如何判断？ 双方在贷款合同中对逾期贷款的法律责任的描述尚不清楚，不能得出罚款利息或违约金的结论。例如，协议规定，“如果贷款人不能及时偿还贷款，每笔贷款逾期一天，按……利率向借款人支付逾期违约金”，包括年利率的解释和违约金的声明。在这种情况下，虽然名称是逾期违约金，但明确规定了年利率，约定每天按天数支付一定数额，其方式和性质更接近罚款利息，因此不适合定性为合同违约金。 15.如果双方承诺贷款人逾期起诉，贷款人应承担诉讼费，诉讼费是否应与罚款利息和合同违约金一起受行政保护的最高利率限制？ 诉讼费不属于《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法若干规定》第二十九条规定的“其他杂费”。有以下几点：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法若干规定》第二十九条要求借款人认为罚息、合同违约金等杂费时，三者分类汇总的总金额不得超过合同订立时一年期市场报价利率的四倍。其初衷是操纵贷款成本，避免借款人以名义收取利息，以避免年利率维护限制的要求。“其它杂费”主要指服务费、服务费、管理费等。从类型上看，该费用属于贷款人为获得贷款而支付的费用，与利率特征相同。诉讼费是借款人为保护其合法权利而发生的费用，不属于贷款人为获得贷款而支付的费用。而且，诉讼费用的产生并不一定，如果当事人不提起诉讼，这种费用就不会发生，这与应用资产必须产生的费用性质不同。其次，从公平公正的角度来看，当人民法院应当裁判纠纷案件时，诉讼费用由败诉方承担。在贷款人引起的纠纷案件中，贷款人独立承担这部分费用是公平、公正和有效的。 连接： 《中国人民银行关于RMB银行贷款利率的通知》(青发〔2003〕251号） 3、不良贷款（贷款人未按合同约定日期偿还贷款）罚息利率按日万分之二收取，在贷款协议规定的银行贷款利率程度上，转换为30％-50％；贷款人未按照合同约定的主要用途申请贷款的罚息利率，由当前每日收取利率的5万分之五改为贷款协议规定的银行贷款利率％-100％。 贷款逾期或者未按照合同约定的主要用途申请贷款的，自贷款逾期或者未按照合同约定的主要用途申请贷款之日起，按罚息利率收取贷款利息，直至利息偿还。 贷款逾期或者未按照合同约定的主要用途申请贷款的，自贷款逾期或者未按照合同约定的主要用途申请贷款之日起，按罚息利率收取贷款利息，直至利息偿还。不能及时支付的利息，按罚息利率收取滚动利息。